Panoramica del sistema svizzero

Il sistema di protezione dei depositanti è volto a evitare il fallimento di una banca. In caso di fallimento di una banca, i clienti potrebbero infatti perdere almeno una parte dei loro depositi.

Protezione dei depositanti

In Svizzera, la protezione dei depositanti si basa sui seguenti punti fondamentali:

  • Regolamentazione
    il legislatore ha stabilito norme severe affinché le banche possano detenere gli averi dei clienti. Tali norme prevedono ad esempio che le banche debbano disporre di sufficienti fondi propri e liquidità, in modo da poter rimborsare ai clienti i loro depositi in qualsiasi momento. Vi sono altresì disposizioni atte a regolamentare il modo in cui le banche devono organizzarsi.
  • Sorveglianza
    l’Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari FINMA esercita una vigilanza costante sulle banche affinché vengano rispettate le severe disposizioni vigenti. Qualora una banca si trovi in difficoltà, la FINMA può anche imporre misure di risanamento per evitare fallimento.
  • Stabilità del sistema
    la Banca nazionale svizzera (BNS) può varare delle misure al fine di garantire la stabilità del sistema finanziario.
  • Garanzia dei depositi
    il sistema di garanzia dei depositi subentra nel caso in cui una banca fallisca. In caso di fallimento di una banca, il sistema di garanzia dei depositi tutela i clienti dalla perdita dei propri depositi fino a CHF 100 000.
Chi sono i depositiani?

I depositanti sono clienti che hanno un averi su un conto in una banca.

Che cosa significa protezione dei depositanti?

Il termine «protezione dei depositanti» include gli elementi che contribuiscono a proteggere i clienti bancari in Svizzera, rafforzando così la stabilità della piazza finanziaria elvetica.

Che cosa significa garanzia dei depositi?

La garanzia dei depositi è parte integrante della protezione dei depositanti in Svizzera. In caso di fallimento di una banca, il sistema di garanzia dei depositi tutela i clienti dalla perdita dei propri depositi fino a CHF 100 000. I depositi garantiti vengono rimborsati rapidamente.

Garanzia dei depositi

Il sistema della garanzia dei depositi si basa sui seguenti punti fondamentali:

  • Ogni banca deve detenere sul territorio svizzero valori patrimoniali per la protezione del patrimonio d’importo pari al 125% dei depositi garantiti e privilegiati.
  • I depositi garantiti sono privilegiati in termini di diritto fallimentare.
  • Il liquidatore del fallimento della banca nominato dalla FINMA sfrutta la liquidità disponibile della banca per rimborsare rapidamente i depositi garantiti.
  • esisuisse anticipa il pagamento tempestivo dei depositi garantiti a condizione che la liquidità a disposizione della banca non sia sufficiente a coprirli. A tal fine, le banche mettono a disposizione di esisuisse un importo massimo complessivo pari a CHF 6 miliardi.
Che cosa sono i depositi?

Per depositi s’intendono gli averi che i clienti detengono su un conto bancario.

Chi si considera cliente?

Tutti i clienti bancari (privati e aziendali) sono tutelati dalla garanzia dei depositi: Persone fisiche (adulti, bambini) e persone giuridiche

Fallimento di una banca

In caso di fallimento, le banche rispondono in solido per l’importo del proprio impegno contributivo. esisuisse è tenuta a finanziare il pagamento dei depositi garantiti solo a condizione che la liquidità a disposizione della banca non sia sufficiente a coprirli rapidamente (cosiddetto caso di applicazione).

Tali fondi vengono trasferiti da esisuisse al liquidatore affinché quest’ultimo possa procedere a rimborsare celermente gli depositi garantiti ai clienti.

I fondi messi a disposizione da esisuisse per coprire la liquidità vengono rimborsati agli istituti bancari membri nel corso della procedura di liquidazione mediante la vendita tramite esisuisse di valori patrimoniali della banca interessata dal fallimento.

Per assicurare il rimborso degli depositi garantiti, ogni banca deve detenere come sicurezza aggiuntiva valori patrimoniali in Svizzera pari almeno al 125% del totale degli depositi privilegiati depositati presso di essa (depositi garantiti fino a CHF 100 000, più depositi privilegiati presso le filiali estere di banche svizzere fino a CHF 100 000 e depositi privilegiati fino a CHF 100 000 sui conti di libero passaggio o del pilastro 3a).

Procedura di fallimento di una banca
  • Il liquidatore del fallimento sfrutta in primo luogo la liquidità disponibile della banca per rimborsare i depositi garantiti.
  • esisuisse è tenuta a finanziare il pagamento dei depositi garantiti solo a condizione che la liquidità a disposizione della banca non sia sufficiente a coprirli rapidamente.
  • Soltanto in questa situazione improbabile, esisuisse metterà a disposizione del liquidatore del fallimento il denaro necessario.
  • esisuisse può riscuotere tale somma in qualsiasi momento presso tutte le altre banche tramite il sistema di addebitamento diretto.
  • Il liquidatore rimborsa rapidamente ai clienti coinvolti gli depositi garantiti.

Per saperne di più

A colpo d'occhio

Obiettivi del sistema di garanzia dei depositi
  • Tutelare la popolazione dalla perdita di denaro in caso di fallimento di una banca
  • Rimborsare rapidamente gli depositi garantiti
  • Rafforzare la fiducia nel sistema finanziario svizzero
  • Prevenzione e stabilità del mercato finanziario: evitare la corsa agli sportelli («bank run»)
Governance e organi associativi di esisuisse
  • Un’associazione privata con sede e Segretariato a Basilea
    • Assemblea dei membri
    • Consiglio direttivo costituito da personalità e rappresentanti delle banche indipendenti
    • Segretariato (Direttore, Vicedirettore, Servizio giuridico, Comunicazione, Logistica e finanze, Processi, Amministrazione)
    • Organo di revisione
Compiti di esisuisse
  • Assicurare che il liquidatore del fallimento della banca disponga dei fondi necessari per rimborsare rapidamente gli depositi garantiti ai clienti coinvolti
  • Fornire informazioni al pubblico sul sistema della garanzia dei depositi, in particolare in caso di fallimento di una banca
Fatti e figure
  • 288 membri
  • Banche attive: 241
  • Società di intermediazione mobiliare attive: 40
  • Depositi garantiti: CHF 489 miliardi (per il 31 dicembre 2020)
esisuisse copre anche i miei fondi previdenziali?

No, gli depositi sul conto di libero passaggio o del pilastro 3a non sono coperti dalla garanzia dei depositi, ma vengono considerati privilegiati fino a un importo massimo di CHF 100 000.

Qual è la differenza fra depositi «privilegiati» e depositi «garantiti»?

I concetti di «privilegiato» e «garantito» non sono sinonimi. Il privilegio è in primis una questione di diritto fallimentare. Indica che i depositi nell’ambito del privilegio confluiscono nella seconda classe fallimentare anziché nella terza.

Gli depositi garantiti costituiscono quella parte degli depositi privilegiati che è ulteriormente protetta dal sistema della garanzia dei depositi e può essere rimborsata in modo celere.

Di norma, gli depositi privilegiati vengono rimborsati solo nel corso o al termine della procedura di liquidazione.